Autorisierung von Kreditkartenzahlungen

FAQ - Autorisierung von Kreditkartenzahlungen

Die Verarbeitung von Kreditkartenzahlungen ist ein komplexer Prozess, bei dem mehrere Akteure über komplexe technische Infrastrukturen in Sekundenbruchteilen miteinander kommunizieren.

Auf dieser Seite erhalten Sie Informationen zur Verarbeitung von Kreditkartenzahlungen, auch Autorisierung genannt, die unterschiedlichen Systeme, über die Kreditkartenzahlungen verarbeitet werden und über mögliche Gründe der Ablehnung von Kreditkartenzahlungen.

Was ist eine Autorisierung einer Kreditkarte?
Unter der Autorisierung einer Kreditkarte versteht man den Vorgang, bei dem ein Händler die Genehmigung zur Verwendung der Kreditkarte für eine bestimmte Transaktion erhält.

Bezahlt ein Kunde per Kreditkarte, gibt er seine Kreditkartendaten entweder physisch (durch Einführen oder Auflegen der Karte in/auf ein Zahlungsterminal) oder online (durch Eingabe der Kartendaten) im Online-Shop ein.

Das Zahlungsterminal oder die Website sendet die Kreditkarteninformationen und Transaktionsdaten inklusive des Rechnungsbetrages über den Zahlungsdienstleister an das Kreditkartenunternehmen (z. B. Visa oder Mastercard). Dieses leitet die Autorisierungsanfrage an die Bank des Karteninhabers weiter. Dort wird überprüft, ob die Karte gültig ist und ob der Karteninhaber über einen ausreichenden Kreditrahmen zur Durchführung der Transaktion verfügt. Ist die Karte gültig und der Transaktionsbetrag über den Kreditrahmen gedeckt, erfolgt eine Bestätigung der Transaktion - die Kreditkartenzahlung ist autorisiert.
Wie läuft die Autorisierung einer Kreditkarte im 4-Parteien-System ab?
Der Händler stellt eine Anfrage zur Zahlungsautorisierung an den Zahlungsdienstleister.

Der Zahlungsdienstleister leitet die Transaktionsdetails an die Kartenorganisation, wie z. B. Visa oder Mastercard, weiter. Die Kartenorganisation entscheidet die Genehmigung oder Ablehnung der Transaktion.

Im Fall der Genehmigung der Zahlung sendet die Kartenorganisation die Autorisierungsanfrage an die ausstellende Bank (Issuer). Diese entscheidet, ob die Anfrage akzeptiert oder abgelehnt wird.

Die Bank des Karteninhabers prüft das Konto des Karteninhabers und teilt der Kartenorganisation ihre Entscheidung mit (Genehmigung oder Ablehnung der Transaktion).

Die Kartenorganisation leitet die Entscheidung über den Zahlungsdienstleister an den Händler weiter.

Schaubild: Autorisierung (4-Parteien-System)
Wie erfolgt eine Autorisierung im 3-Parteien-System (nur bei American Express)?
Der Händler hat ein direktes Vertragsverhältnis mit American Express (Acquirer). Die Anfrage zur Zahlungsautorisierung wird in diesem Fall über sein PAYONE Terminal direkt an American Express weitergeleitet.

American Express, die sowohl Acquirer als auch Issuer ist, überprüft und genehmigt die Autorisierung und teilt dem Händler die Entscheidung mit.

Schaubild: Autorisierung (3-Parteien-System)
Welche Daten werden bei einer Autorisierung zwischen den involvierten Parteien ausgetauscht?
Bei einer Autorisierung werden die folgenden Daten zwischen den beteiligten Parteien ausgetauscht:

Transaktionsdatum und Uhrzeit

Transaktionsbetrag und Währung

Transaktion-Identnummer

Angaben zum Handelsunternehmen

Art der Kreditkarte

Art der Transaktion

Transaktionsstatus (ausstehend, genehmigt oder abgelehnt)
Kann eine ausstehende Transaktion abgelehnt werden?
Es gibt eine Reihe von Gründen, die die Ablehnung einer ausstehenden Transaktion zur Folge haben. Dazu zählen:

Keine Kontodeckung (Debitkarte)

Mangelhafte Kreditwürdigkeit wegen vorhandener Zahlungsrückstände (Kreditkarte)

Keine Verbindung des Terminals mit der Bank (Issuer) oder dem Kreditkartenunternehmen (Kartenorganisation)

Kreditkartendaten können nicht ausgelesen werden

Überziehen des Kreditkartenlimits

Karte ist ungültig (Ablaufdatum überschritten)

Transaktion ist nicht möglich, da der Händler keine Zusatzvereinbarung für die erforderliche Funktion abgeschlossen hat

Falscheingabe der Kartennummer oder des Sicherheitscodes

Karte ist wegen Betrugsverdacht gesperrt
Was kann ich bei einer Ablehnung einer Transaktion machen?
Bei einer kurzzeitigen fehlerhaften Verbindung kann der Vorgang erneut ausgelöst werden. Alternativ fragen Sie nach einer anderen Kreditkarte oder Zahlungskarte.
Was macht die kartenherausgebende Bank (Issuer) bei einer positiven Prüfung?
Im Falle einer Transaktionsgenehmigung blockt die kartenherausgebende Bank (Issuer) den Transaktionsbetrag auf dem Konto des Karteninhabers. Das Händlerterminal beginnt mit der Verarbeitung der freigegebenen Autorisierungen.